□李凤文

日前，人民银行发布《中国金融稳定报告（2022）》（以下简称《报告》），其中，用一个专题就金融数字化对我国中小银行的影响进行了分析研判。《报告》指出，中小银行借力金融科技，构建数字化管理系统，提升数字化管理水平，金融服务的可获得性和经营效率大幅提高。但同时，由于中小银行在技术、资金等方面比较优势不足，面对激烈的同业竞争，经营管理模式面临挑战。对此，《报告》建议，为构建更加优化的银行体系结构，应在坚持银行差异化发展战略的基础上，增强对中小银行数字化发展的支持与监管。

党的二十大报告强调，加快发展数字经济。银行业作为现代经济的重要领域，数字化转型是银行业对接数字经济，更好服务经济高质量发展的必由之路。对于中小银行来说，加快数字化转型，构建数据驱动型创新发展模式，提升数字化运营和风控能力尤为重要。

(资料图)

加快数字化转型

从目前中小银行数字化转型的实践来看，一些中小银行重点布局互联网贷款业务，依托金融科技手段实现信贷业务线上展业、线上审批，进一步简化贷款手续，提升贷款审批和发放效率，触达更多长尾客户，使客户的信贷可获得性得以有效提高，也促进了普惠金融发展。有的中小银行运用大数据技术，建立了风险评级数据模型和策略，建立“技防+人防”风险识别和管控体系，通过大数据模型辅助决策，弥补传统信贷技术的不足，提升了风险控制能力，对有效防控金融风险起到重要作用。与此同时，随着金融数字化的加快推进，中小银行金融服务逐步向智能化和自助化发展，服务效率显著提升，客户满意度进一步增强，充分体现了金融的人民性。

不过，在看到成绩的同时也必须清醒地认识到，目前中小银行在数字化转型发展过程中还存在诸多值得关注的问题。一是数字化转型战略定位不清晰。目前，有部分中小银行为了数字化而数字化，缺乏战略规划、急于求成，甚至把实现快速盈利等目标寄托于数字化。有的管理层缺乏对数字化转型的全面认识，对数字化的技术和理解能力不深，认为数字化转型仅仅是科技部门的事，因此导致技术研发和业务需求相互扯皮的现象经常发生。二是科技投入不足。A股42家上市银行有24家在2022年度业绩中披露了金融科技相关数据，国有六大行每家金融科技的投入都在百亿元以上，工商银行投入最高为262.24亿元。股份制银行投入最少也在38亿元以上，而城农商行投入最高为24.52亿元，最少为3.14亿元，与大型银行相比差距明显。而对于绝大多数非上市中小银行来说，科技投入差距更大，金融科技投入仅占营业收入的1%。三是缺乏科技人才。除资金投入没有优势外，在技术、人才等方面中小银行也处于劣势，尤其是农村中小银行更是缺乏科技人才。此外，数据治理水平不强也是中小银行数字化转型过程中亟待解决的问题。

这些问题的存在，致使中小银行在数字化转型发展和风控管理方面存在较大的难度。如在风控模式上由人工审核过渡到“人工+模型”共同审核，甚至完全由系统进行判断，由于中小银行缺乏技术优势与信息库优势，部分线上产品审核中存在系统漏洞，难以精准识别风险。另外，受限于技术薄弱和消费场景缺乏，中小银行线上自营获客能力不足，受到平台制约，弱化了自主获客和风控能力。

转型应走差异化之路

为全面推进银行业数字化转型，推动银行业高质量发展，更好服务实体经济和满足人民群众需要，原银保监会于2022年初印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，明确银行业数字化转型方向，并就数据能力提升、科技能力建设、风控防控等提出具体要求。笔者认为，中小银行数字化转型应走差异化之路。

首先，要科学制定实施数字化转型战略。中小银行要加强顶层设计和统筹规划，根据区域经济发展和自身市场定位，围绕服务区域经济、中小微企业等实体经济和城乡居民，科学制定和实施数字化转型战略。数字化转型战略应与银行自身的业务、战略相匹配，充分体现出差异化发展的比较优势，并将其纳入机构整体战略规划，明确分阶段实施目标，长期投入、持续推进。应建立数字化战略委员会或领导小组，明确专职或牵头部门，强化部门之间的协调配合，确保各业务条线和科技部门齐心协力共同推进数字化转型工作。

其次，加大科技投入力度，引进和培养数字化人才。金融数字化需要高投入，中小银行应努力解决投入不足问题，转型初期可以选择投入产出较快、效益较好的业务优先进行线上化和数字化转型，取得效益后，再逐步加大科技投入。在人才建设方面，中小银行要坚持引进和培养并重，注重引进和培养金融、科技、数据复合型人才，重点关注数据治理、架构设计、模型算法、大数据、人工智能、网络安全等专业领域。通过积极引入和培养复合型人才，使之成为数字化转型过程中的重要支撑力量。

最后，要防控数字化转型中的金融风险。防控风险是金融工作永恒的主题。银行数字化转型难免会出现风险，对此，中小银行要加强数字化转型中的战略风险管理，确保数字化转型战略和实施进程与机构自身经营发展需要、技术实力、风险控制能力相匹配。要强化对数字化转型过程中产生的模型算法风险、系统中断风险、数据泄露风险、科技伦理风险等新型风险的防控，警惕数字化转型带来的信用、市场、操作、声誉等各种风险，促进各项业务稳健发展。

与此同时，监管部门要加强对中小银行数字化转型工作的指导和监督，运用科技手段提升对金融数字化的监管效能。要加快监管科技的全方位应用，不断提升监管智能化、远程化、实时化水平，增强对中小银行的监测管理能力，有效防控数字化转型中的各种风险，推动银行业高质量发展。

（作者单位：承德分局）